A continuación, examinaremos algunos factores importantes
que se deben manejar, para hacer un uso eficiente y responsable de los
recursos.
Inflación del Salario o Ingresos
Es conocido que los aumentos de ingresos suelen llevarnos a
incrementos de gastos de manera proporcional. Supongamos que Luis tiene un
salario de $500, y está acostumbrado a gastar el mismo monto en alimentación,
vivienda, transporte y demás). Podemos asumir que Luis no tiene ahorros al
final de cada mes. Dos meses más adelante, Luis recibe un aumento salarial de 10%,
así que ahora él debería tener un sobrante por $50 cada 30 días. Sin embargo, Luis
no conocía el concepto de inflación del salario, así que aumentó sus gastos en
$50. Al cabo de unos meses, él se pregunta, ¿qué pasó con mi aumento de
salario?
El problema de esta conducta es que nunca se ganará
suficiente dinero para tener ahorro e inversiones. Por lo tanto, tampoco se
podrán crear los activos necesarios para alcanzar finanzas personales más
sanas. Además, ¿quién garantiza que la fuente de ingresos estará ahí por toda
la vida? He observado cómo las recesiones económicas e incluso la pandemia
redujeron o eliminaron las entradas económicas de muchos trabajadores y dueños
de empresas. Si hubieran tenido un ahorro o inversiones el impacto hubiera sido
mucho menor.
¿Cómo se combate la inflación del salario o ingresos? Se
necesita disciplina para determinar un monto fijo a gastar por periodo (mes,
quincena o semana), y un porcentaje fijo para ahorro e inversión. Además, se
requiere la determinación para cumplirlo regularmente.
Un Fondo de Emergencia
Supongamos que Luis estuvo aprendiendo de finanzas
personales, por lo que entendió que debía establecer y mantener una cantidad
fija para gastar. Él determinó que únicamente gastaría $500 por mes, así que
ahora tiene $50 disponibles para invertir. Las finanzas personales de Luis iban
muy bien, hasta que tres meses adelante, se descompuso su lavadora. Él fue a
comparar precios, y decidió comprar una por cuatro pagos mensuales de $50. Nuevamente
Luis se quedó sin la posibilidad de ahorrar e invertir, al menos por cuatro
meses.
El fondo de emergencia es importante por dos razones principales:
Permite hacer frente a gastos inesperados sin afectar el monto dedicado al ahorro e inversión, y aún más importante, evitando deudas. Se recomienda ahorrar al menos $1000 para estos rubros. Como consejo práctico, se podría aprovechar el aguinaldo para conformar el ahorro (en países donde la legislación lo obliga), algún bono inesperado o acciones (quienes laboran en empresas privadas), o bien de periodos de bonanza e ingresos superiores a lo esperado (en el caso de emprendedores y dueños de empresas)
2. Es un colchón por si se disminuye o pierde
totalmente la fuente de ingresos (por un despido, reducción de clientes del
negocio, o cualquier otra). Este fondo debería ser igual o mayor entre tres y
seis meses de gastos. Si una persona labora para una empresa con Asociación
Solidarista o beneficios ante eventuales despidos, este ahorro también contaría
para el fondo por emergencias
Un Presupuesto Personal
Después de algunos contratiempos, Luis ha aprendido a tener
un fondo de emergencia, tanto para el corto plazo (~$1000), como para utilizar
en caso de pérdida de ingresos (~tres a seis meses de gastos). Han pasado
algunos meses y Luis desea irse de excursión con algunos amigos. Sin embargo,
se pregunta: ¿Cuánto puedo gastar en este paseo? ¿Será que puedo permitirme
comprar unos “souvenirs” e incluso invitar a sus amigos a alguna comida? La
respuesta es desconocida, ya que hasta el momento Luis se había determinado a
gastar $500 por mes, pero no sabe cuánto le cuesta cada rubro o qué gastos
están pendientes de pagar.
Sería complicado poner un freno a los gastos sin un
presupuesto personal. La mayoría de las personas tiene una gran cantidad de
gastos e ingresos, los cuales difícilmente se pueden ordenar y rastrear de otra
manera. Hace unas semanas escribí un artículo sobre la importancia del presupuesto
personal y qué características debería tener.
La Autenticidad
Luis entendió que necesita ordenar sus finanzas personales
por medio de un presupuesto personal. Ahora lleva un control de sus gastos e
ingresos, por lo que su estrés ha disminuido. Además, ya no depende de que le
paguen el salario para determinar si puede o no comprar un producto o servicio.
Un año más adelante, Luis observa que un amigo se compró un
vehículo deportivo del año. Otra persona de su círculo tomó una hipoteca para
adquirir una casa en un lugar exclusivo. Asimismo, la mayoría de sus conocidos
viajan varias veces al año, aparentemente dándose una vida de ricos. Entonces
Luis se pregunta: ¿Será que debo utilizar los $50 que me sobran para “disfrutar
más”, así como los demás?
Si bien es necesario y adecuado disfrutar del salario, e
incluso tener un rubro del presupuesto personal dedicado a esto, nunca
deberíamos tomar decisiones financieras para ser como los demás o agradarles. Se
puede tener un presupuesto, pero si no se logra vivir con autenticidad, muy
pronto sucumbiremos ante las presiones externas.
Escribí un artículo sobre la importancia de la autenticidad
en las finanzas personales hace unas semanas.
La Visión o Pensamiento de Largo Plazo
Luis ha logrado estabilizar sus finanzas. Él ha sido
consistente en llevar un presupuesto, evitar la inflación de ingresos, y
ahorrar unos $50 por mes. Ha entendido la importancia de la autenticidad para
sus finanzas, y así ha evitado contraer deudas innecesarias.
Sin embargo, al cabo de dos años, Luis se percata de que no
tiene un plan de largo plazo. Aunque ha ahorrado $50 por mes, no tenía claridad
sobre en qué utilizaría este dinero (por ejemplo: una casa, un carro, o su jubilación).
Además, él escucha que unos amigos de sus padres trabajaron por toda su vida,
pero jamás planificaron el retiro. A Luis le asusta cuando escucha que quienes
logran pensionarse apenas reciben un monto por entre un 40% y un 50% de su sueldo
mensual más reciente.
Así que Luis decide que empezará a invertir sus ahorros en
opciones confiables (por ejemplo: Bienes inmuebles, acciones o “Exchange Trade
Funds”). Su nuevo enfoque de largo plazo le permitirá no sucumbir ante las
tentaciones de gastar más dinero, pues tiene claridad sobre en qué gastará el
dinero.
Tomando en cuenta estos factores y poniendo en práctica los
consejos, como Luis, podremos asegurar un control más estricto de los gastos y
mejoraremos nuestras finanzas personales.
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